Waar kijken banken naar uit voor leningen?

Bankfinanciering kan een sleutel zijn tot het succes van uw kleine onderneming. Goed gebruik van leningen voor kleine bedrijven kan schulden consolideren, kapitaal verschaffen en ruimte laten voor uitbreiding. Om in aanmerking te komen voor een lening, zoeken banken naar de "Vijf C's" van kredietcapaciteit, onderpand, kapitaal, karakter en voorwaarden. Als uw bedrijf op een van deze gebieden ontbreekt, kan het moeilijk zijn om een ​​lening voor kleine bedrijven te krijgen.

Capaciteit

De kredietgever wil ervoor zorgen dat u de lening kunt terugbetalen. Uw vermogen om dit te doen staat bekend als capaciteit. Wanneer u een lening aanvraagt, autoriseert u de kredietverstrekker om uw kredietgeschiedenis uit te voeren. De geldschieter wil twee dingen evalueren: je geschiedenis van terugbetaling met anderen en de hoeveelheid schuld die je momenteel hebt. De geldschieter beoordeelt uw inkomsten en berekent uw dekkingsgraad van de schuldendienst. De acceptabele ratio verschilt per situatie, maar een bank wil meestal een minimale dekkingsgraad van de schuldendienst van 1, 20 keer. Dit betekent voor elke dollar aan schulden die je bij je hebt, je brengt een dollar en twintig cent op om de schuld af te lossen.

collateral

Zelfs de sterkste bedrijven kunnen het slachtoffer worden van onvoorziene omstandigheden die het vermogen om een ​​lening terug te betalen, belemmeren. Dit wetend vereist de bank onderpand om haar belangen te beschermen. Het type onderpand is afhankelijk van de beschikbare activa van uw bedrijf. Voorbeelden zijn onroerend goed, bedrijfsmiddelen, uitrusting, voertuigen en accounts. Wanneer u uw leningdocumenten ondertekent, machtigt u de bank om een ​​pandrecht te plaatsen op de activa die u als onderpand hebt verstrekt. Als u de lening niet terugbetaalt, geeft het pandrecht van de bank hem het recht om die activa in beslag te nemen en te verkopen in een poging om zijn verliezen terug te verdienen. Merk op dat de meeste banken slechts een percentage van de getaxeerde waarde van het actief lenen. De meeste banken lenen bijvoorbeeld tot 80 procent van de waarde voor onroerend onroerend goed. Dit betekent dat als je een eigendom van $ 200.000 belooft, je alleen tot $ 160.000 kunt lenen.

Hoofdstad

Bij het beoordelen van uw financiën, evalueert de geldschieter het kapitaal van uw bedrijf. Kapitaal is de hoeveelheid geld waarmee het bedrijf moet werken. Als het bedrijf niet goed is gekapitaliseerd, kan de bank de lening als te riskant beschouwen om goed te keuren. De bank wil ook zien hoeveel kapitaal u in uw bedrijf hebt geïnvesteerd. Dit toont de bank dat u zich inzet voor het succes van het bedrijf en u aantrekkelijker maakt als potentiële lener. Als uw persoonlijke financiële positie aanzienlijk groter is dan die van het bedrijf, kan de bank hoe dan ook doorgaan met de lening, op voorwaarde dat u persoonlijk de lening garandeert.

Karakter

Hoewel niet zo zwart en wit als krediet, onderpand en capaciteit, is karakter een ander belangrijk kenmerk bij het evalueren van een bedrijf voor een lening. De geschiedenis, referenties en reputatie van uw bedrijf spelen allemaal een rol bij de beslissing om een ​​lening te verstrekken. Als uw bedrijf een onberispelijke kredietgeschiedenis heeft, een goede reputatie in het gebied en sterke referenties, zult u weinig moeite hebben om een ​​lening te krijgen zolang u aan de andere criteria voldoet. Als uw bedrijf echter een geschiedenis heeft van niet-betaling van schulden en een schandelijke naam en inferieure service, kunnen banken aarzelen om zaken met u te doen, zelfs als u aan de andere criteria voldoet.

Voorwaarden

Het laatste stukje criteria waar banken naar zoeken in leningen is buiten de controle van de kredietnemer. Voorwaarde beschrijft het economische klimaat rondom uw branche. Zelfs als uw bedrijf de capaciteit en het onderpand heeft, kan een bank ervoor kiezen uw lening door te geven als u in een sector met een hoog risico werkt. Dit komt niet omdat de lening zelf slecht is, maar omdat de industrie het potentieel heeft voor een plotselinge neergang, waardoor de bank gevaar loopt. Om slechte omstandigheden te overwinnen, moet je grote kracht tonen op alle andere gebieden. Zelfs dan kan de bank op dat moment gewoon geen zin hebben in leningen in uw branche. Als dat gebeurt, zoek dan naar een geldschieter die meer bereid is om het risico te nemen.